Definition: Effektivzins
Effektivzins ist die wichtigste Vergleichskennzahl für Kredite: Er zeigt die jährlichen Gesamtkosten in Prozent und enthält neben dem Sollzins auch laufzeitabhängige Kosten und Gebühren.
Einleitung
Der Effektivzins ist die entscheidende Kennzahl beim Kreditvergleich – er zeigt die „echten“ Kosten eines Darlehens.
Er ist besonders wichtig bei Immobilienfinanzierungen, weil schon kleine Zinsunterschiede über Jahre große Beträge ausmachen. Für die Monatsrate ist zusätzlich die Annuität relevant.
Ausführliche Definition
Im Effektivzins sind typischerweise enthalten: Sollzins, tilgungsrelevante Verrechnung, bestimmte Gebühren. Nicht enthalten sind oft Bereitstellungszinsen, Notar-/Grundbuchkosten oder Kosten der Grundschuldeintragung.
Merksatz
Vergleichen Sie Angebote immer über den Effektivzins – aber prüfen Sie zusätzlich Sonderkosten wie Bereitstellungszinsen.
Bedeutung für Immobilieninvestoren
Schon 0,1 Prozentpunkte Unterschied können viel Geld kosten.
Beispiel-Rechnung
Bei 300.000 € Darlehen und 15 Jahren Zinsbindung können 0,1% Effektivzinsdifferenz grob ≈ 4.500 € Unterschied bedeuten (je nach Tilgung und Laufzeit).
Praxisbeispiel (mit Zahlen)
Vergleich: 400.000 € Darlehen, 2% Tilgung, 10 Jahre.
| Angebot | Details | Effektivzins |
|---|---|---|
| A | 3,50% Sollzins, keine Gebühr | 3,56% |
| B | 3,40% Sollzins, 2.000 € Gebühr | 3,52% |
Angebot B kann trotz Gebühr günstiger sein – genau dafür ist der Effektivzins da.
Vorteile und Nachteile
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
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Tipps für die Praxis
Praktische Tipps im Überblick
- Immer Effektivzins statt Sollzins vergleichen.
- Zusatzkosten (Bereitstellungszinsen, Schätzkosten) separat erfragen.
- Rate/Annuität parallel prüfen (siehe Annuität).
- Zinsbindung passend wählen (siehe Zinsbindungsfrist).
- Angebote schriftlich und vergleichbar dokumentieren.
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Welche Kosten sind oft nicht im Effektivzins enthalten?
Welche typischen Fehler sollten Sie bei Effektivzins vermeiden?
In der Praxis passieren häufig drei typische Fehler:
- Zu optimistisch kalkulieren: ohne Puffer für Kosten, Zeit und Risiken.
- Unterlagen/Vertragsdetails nicht prüfen: wichtige Klauseln, Fristen oder Eintragungen werden übersehen.
- Keine Gesamtstrategie: Finanzierung, Steuern und Exit nicht zusammen denken.
Orientieren Sie sich zusätzlich an den verwandten Begriffen unten – dort finden Sie die wichtigsten Zusammenhänge.
Verwandte Begriffe
Fazit
Der Effektivzins ist das wichtigste Werkzeug für einen fairen Kreditvergleich. Wer ihn nutzt und Nebenkosten separat prüft, trifft deutlich bessere Finanzierungsentscheidungen.
Hinweis
Die Inhalte dienen der allgemeinen Information und ersetzen keine individuelle Beratung (z. B. durch Steuerberater, Rechtsanwälte oder Finanzierungsexperten).
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