Definition: Sondertilgung
Sondertilgung ist eine außerplanmäßige zusätzliche Tilgung auf ein Darlehen. Sie reduziert Restschuld und Zinskosten und verkürzt die Laufzeit – vorausgesetzt, ein Sondertilgungsrecht ist im Vertrag vereinbart.
Einleitung
Mit Sondertilgungen können Investoren schneller entschulden und Zinsen sparen – besonders in den frühen Jahren eines Annuitätendarlehens.
Wichtig: Ohne vertragliche Vereinbarung gibt es meist kein Recht auf Sondertilgung.
Ausführliche Definition
Typische Vereinbarungen erlauben 5–10% der Darlehenssumme pro Jahr als Sondertilgung. Durch Sondertilgungen sinkt die Restschuld schneller, wodurch auch die Zinsbelastung sinkt.
Bedeutung für Investoren
Sondertilgungen sind ein Flexibilitäts- und Risiko-Tool: Sie reduzieren Restschuld vor Zinsbindungsende und senken damit das Risiko bei Anschlusszinsen.
Praxisbeispiel (mit Zahlen)
Darlehen 300.000 €, 3,5% Zinsen, 2% Tilgung:
Wirkung der Sondertilgung
- Ohne Sondertilgung: Laufzeit ≈ 30 Jahre
- Mit 5% p.a. Sondertilgung: Laufzeit ≈ 18 Jahre
- Zinsersparnis: ≈ 60.000 € (je nach Verlauf)
Vorteile und Nachteile
| Vorteile | Nachteile |
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Tipps für die Praxis
Praktische Tipps im Überblick
- Mindestens 5% Sondertilgungsrecht verhandeln.
- Sondertilgung besonders früh nutzen (Zinshebel am größten).
- Mit Zinsbindungsfrist und Anschlussstrategie abstimmen.
- Bei Verkauf innerhalb Zinsbindung Vorfälligkeitsentschädigung prüfen.
- Liquiditätspuffer behalten – nicht „alles“ sondertilgen.
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
Muss die Bank Sondertilgungen akzeptieren?
Sind Sondertilgungen immer sinnvoll?
Welche typischen Fehler sollten Sie bei Sondertilgung vermeiden?
In der Praxis passieren häufig drei typische Fehler:
- Zu optimistisch kalkulieren: ohne Puffer für Kosten, Zeit und Risiken.
- Unterlagen/Vertragsdetails nicht prüfen: wichtige Klauseln, Fristen oder Eintragungen werden übersehen.
- Keine Gesamtstrategie: Finanzierung, Steuern und Exit nicht zusammen denken.
Orientieren Sie sich zusätzlich an den verwandten Begriffen unten – dort finden Sie die wichtigsten Zusammenhänge.
Verwandte Begriffe
Fazit
Sondertilgungen sind einer der stärksten Hebel, um Zinskosten zu reduzieren und schneller schuldenfrei zu werden – wenn sie sauber vertraglich abgesichert und liquiditätsseitig tragbar sind.
Hinweis
Die Inhalte dienen der allgemeinen Information und ersetzen keine individuelle Beratung (z. B. durch Steuerberater, Rechtsanwälte oder Finanzierungsexperten).
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